5min. Obtenir un prêt immobilier relève parfois du défi pour les auto-entrepreneurs. Le profil des travailleurs indépendants peut être jugé « à risques » par les établissements bancaires, plus frileux à l’idée de leur accorder un prêt. On vous rassure : obtenir un prêt immobilier en tant qu’auto-entrepreneur est loin d

Avant de vous accorder un crédit immobilier ou consommation, une banque voudra consulter votre contrat de travail. Pourquoi ? Car elle cherche à savoir si vous avez des revenus pérennes. Dans cette optique, le CDI Contrat à Durée Indéterminée et le statut de fonctionnaire sont de fameux passe-partout. Pour autant les CDD Contrat à Durée Déterminée, les intérimaires et les TNS Travailleur Non Salarié ont aussi leur chance. Les bons contrats de travail pour emprunter Par ordre de préférence décroissante du meilleur au moins bon, les contrats de travail pour obtenir un prêt immobilier, sont Les contrats de fonctionnaire titularisé. Les CDI avec période d’essai terminée. Les CDD, s’ils durent depuis 2 ans sans interruption au sein du même secteur d’activité. Les contrats d’intérimaire, s’ils durent depuis 2 ans sans interruption au sein du même secteur d’activité. Les travailleurs indépendants, s’ils présentent 2 bilans positifs plus 1 bilan prévisionnel optimiste. Pour autant le candidat emprunteur ne doit pas s’imaginer qu’un bon contrat de travail suffit à obtenir un prêt immobilier. Car en supplément la banque scrutera à la loupe la manière dont il tient ses comptes, et notamment s’il a eu des découverts au cours des 6 derniers mois. Enfin et surtout dans le cadre d’un prêt immobilier, son taux d’endettement futur ne doit pas dépasser 35 % de ses revenus imposables, prime d’assurance emprunteur incluse. Pour info d’après Pôle Emploi, l’année dernière les entreprises avaient promis d’embaucher 2,72 millions de personnes. Dans le secteur du commerce de détail on attendait plus de 226 000 emplois créés, tandis que celui du transport et de l’entreposage avait 96 000 postes à pourvoir. Le bon CDI pour un prêt immobilier ou consommation Votre banque vous considérera comme pérenne, si Vous êtes en CDI employé, temps partiel ou temps complet, et vous avez passé votre période d’essai de 2 mois. Vous êtes en CDI cadre et vous avez passé la période d’essai indiquée sur votre contrat. Certains établissements vont également juger votre secteur d’activité. Le fait que vous travailliez dans une branche en difficulté ne vous enlèvera pas vos chances d’obtenir un prêt immobilier. Toutefois vous serez mieux noté si vous travaillez dans une industrie en plein essor, vous pourriez donc obtenir un meilleur taux. Pour info d’après le BMO Besoins en main-d’œuvre de Pole emploi, Dans les Alpes-Maritimes 06 plus de 6100 projets d’embauche dans le secteur de la santé humaine et action sociale vont voir le jour en 2021. Dans le Nord 59 les entreprises auront besoin d’embaucher plus de 95 000 personnes, dont plus de 6200 parmi les ouvriers de la construction et du bâtiment. Si vous travaillez en CDD, ou même en missions d’intérim, vous pouvez vous-aussi être bien vu par les banques. Vous pourriez même obtenir un prêt immobilier si ces conditions sont réunies Vous avez 2 ans d’ancienneté dans le même secteur d’activité, sans interruption. Vous empruntez à 2, et votre co-emprunteur est en CDI. Un couple en CDD ne peut donc pas souscrire de crédit immobilier, l’un des 2 doit-être titulaire d’un CDI. Toutefois des solutions existent, notamment au travers du cautionnement. Pour info certaines banques demanderont à consulter des preuves de revenus des 3 dernières années pour les contrats de travail précaire. Si vous êtes travailleur non-salarié TNS Pour les gérants, micro-entrepreneurs ou professions libérales, c’est un peu plus administratif. On vous demandera les 2 derniers bilans de votre société, plus 1 arrêté comptable de l’année en cours. La règle qui s’applique est donc à peu près la même que pour les CDD et les intérimaires 2 ans d’activité le test quel meilleur taux pour votre projet immobilier ? Emprunter Malin aide depuis 2015 les Français à mieux se renseigner avant de signer. Des milliers de familles remplissent notre formulaire gratuit et sans engagement pour recevoir des propositions de crédits immédiatement ! Un projet immobilier ? Pour savoir s'il est réaliste, faites la simulation. Remplissez le formulaire ci-dessous. Soyez honnête avec vos réponses pour obtenir une estimation précise. Mais dans toute chose il y a des exceptions. Ainsi certaines professions libérales lucratives éveillent les faveurs des banques. Les jeunes médecins, jeunes avocats ou architectes ne devront souvent montrer qu’1 an d’activité pour pouvoir obtenir leur crédit immobilier. Là-encore il s’agit de bien choisir sa banque. Certains établissements seront plus ouverts que d’autres aux travailleurs non-salariés. Et comme d’habitude, pour obtenir les meilleures conditions il faut se préparer à domicilier ses revenus dans une autre banque. Pour info certaines banques plus dures que d’autres demandent 3 ans d’activité positive aux travailleurs non-salariés. Chefs d’entreprises, évitez les erreurs dans votre contrat CDI La banque est plus regardante quand il s’agit d’un chef d’entreprise ou entrepreneur. Vous êtes votre propre employé, et souvent, vous avez rédigé votre contrat CDI vous même, grâce à des modèles sur internet. Ou peut être avez vous laissé votre cabinet comptable vous en occuper ? Dans tous les cas, quand on ne travaille pas dans un grand groupe qui a son propre service juridique, on tombe vite dans l’illégalité. Et avec un contrat mal rédigé, la banque ne prête pas ! Il y a des règles à respecter, des points obligatoires à aborder, des paragraphes à ne pas oublier pour vous protéger vous ou vos salariés. Faites attention à qui vous demandez conseil, et vérifiez que le contrat est certifié par Dalloz oui, le fameux livre rouge du Code Civil. D’ailleurs, vous pouvez utiliser le même site qui m’a servi pour mon propre contrat CDI. Que pense la banque du télétravail ? Les crises d’apportent pas que des mauvaises choses. Avant 2020, ceux qui avaient la chance de pouvoir travailler de chez eux étaient souvent vu comme moins sérieux. Grâce » à la crise sanitaire du COVID, cette pratique s’est démocratisée, et même de plus en plus de banquiers, profession régie par beaucoup de règles de sécurité, l’ont adopté. Donc soyez rassurés, vous ne serez pas pénalisé si vous travaillez depuis chez vous. Ce qui compte, c’est d’avoir une situation stable. Si vous venez de vous lancer en indépendant, il faudra au moins 2 ans de résultats réguliers pour convaincre la banque de vous prêter. Si vous êtes employé d’une entreprise en CDI depuis 2 ans et êtes maintenant en télétravail, vous aurez le droit aux mêmes règles que les autres quand il s’agit d’analyser votre demande de crédit. Comment obtenir le bon contrat de travail pour emprunter Adapter sa situation professionnelle aux attentes d’une banque est souvent une question de patience Si vous êtes en CDI, attendez d’avoir terminé votre période d’essai. Si vous êtes en CDD, intérim où à votre compte, vous devrez avoir 2 ans d’expérience. Qu’importe, si vous recherchez un prêt immobilier vous pourrez mettre cette attente à profit pour vous constituer un apport personnel. Car vous ne pourrez pas acheter de logement sans payer les frais d’achat de vos propres deniers. Préparez 10 % du prix de vente dans l’ancien et 5 % dans le neuf. En supplément, cette épargne que vous aurez lentement et consciencieusement constitué jouera en votre faveur. Les banques aiment les candidats emprunteurs qui épargnent, car c’est un signe de bonne tenue des comptes.

Les documents sur votre situation personnelle et matrimoniale actuelle Pour commencer, tout organisme de crédit aura besoin d’information sur vous emprunteur seul ou co-emprunteur et notamment sur votre état civil et votre domiciliation actuelle Un justificatif d’identité carte d’identité ou passeport. Des justificatifs de votre situation familiale livret de famille, acte de mariage, de PACS ou de divorce, etc. Un justificatif de domicile facture EDF ou autres fournisseurs d’électricité, facture d’eau ou de gaz, facture de téléphone. Ces factures doivent dater de moins de 3 mois. Dans certaines situations particulières, il peut être nécessaire de fournir d’autres documents complémentaires par rapport à cette situation Une copie de votre de bail de location actuel et de votre contrat sur les 2 années précédentes ainsi que des quittances de loyer pour prouver votre primo-accession dans le cadre de différentes aides qui sont réservées à ceux qui n’ont pas été propriétaires de leur logement sur les deux dernières années. C’est notamment le cas pour obtenir un prêt à taux zéro. Une attestation manuscrite datée et signée d’hébergement par l’hébergeant pour ceux logés à titre gratuit. Ainsi qu’une copie de la pièce d’identité de celui-ci, d’un justificatif de son domicile et de son dernier avis de taxe foncière ou de son bail actuel. Une copie des statuts et du K-bis dans le cas d’un financement pour une SCI. Attention, certaines banques demandent à voir les originaux de tous vos documents. Et cela est valable pour l’ensemble des éléments cités dans cet article. Pensez donc à bien faire des photocopies de toutes ces informations pour les avoir à disposition le temps que la banque les copies et en atteste l’originalité. Ces copies authentifiées comme conformes à l’originale pourront également vous resservir si vous démarchez d’autres banques pour faire jouer la concurrence. Des pièces justificatives de revenus et de vos comptes bancaires Ensuite, une banque doit avoir des preuves de vos revenus et de votre situation bancaire afin de s’assurer de vos capacités de remboursement et de votre fonctionnement pour vos finances. Il faudra donc fournir Vos trois derniers bulletins de salaire pour les salariés et pour les artisans, commerçants, professions libérales ou agriculteurs, le dernier bilan et compte de résultats voire plus souvent les 3 derniers. Vos deux derniers avis d’imposition. Vos trois derniers relevés de compte. Un relevé d’identité bancaire RIB. Pour obtenir les meilleures conditions de financement possibles, notamment le meilleur taux possible, il vaut donc mieux soigner le contenu de ces documents pour que votre dossier soit le plus en votre faveur. Évitez par exemple d’être à découvert sur l’un de vos 3 derniers relevés de compte bancaire. Cela fait partie de nos 15 conseils pour obtenir un prêt immobilier au meilleur taux. Des preuves de votre apport ou de votre patrimoine Financer une partie de son achat immobilier par un apport personnel est aujourd’hui très apprécié des banques. Pour prouver l’étendue de votre patrimoine et notamment votre capacité d’apporter l’argent qui complètera le financement, vous devez fournir tous les justificatifs qui démontrent votre situation financière. Cela peut être par exemple Un acte notarié ou un imprimé de don manuel dans le cadre d’une donation. De justificatifs de titres de propriété sur d’autres biens. D’une déclaration d’ISF Impôt de Solidarité sur la Fortune pour ceux qui y sont assujettis. D’un justificatif de participation aux bénéfices ou d’intéressement de votre entreprise. D’un justificatif d’épargne logement ou de tout autres placements bancaires assurance-vie, livrets, etc.. Etc. En 2022, il est néanmoins encore possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport. Liste et détails de vos autres crédits immobilier, consommation, revolving, etc. Pour calculer votre taux d’endettement actuel et votre capacité de remboursement pour un nouveau crédit immobilier, une banque vous demandera toutes les informations que vous avez sur vos autres prêts en cours de remboursement. Cela va d’éventuels autres prêts immobiliers pour votre résidence principale, un investissement locatif, une résidence secondaire, le terrain sur lequel vous allez construire, etc., vos prêts auto ou à la consommation, vos crédits revolving, etc. Pour cela vous devrez fournir pour chacun de vos emprunts en cours Une copie du contrat initial de prêt. Une copie du dernier avenant s’il y a eu des modifications depuis. Une copie du tableau d’amortissement. Cela permet de connaître les sommes qu’ils restent à payer et les mensualités associées. En fonction de vos emprunts déjà contractés, de vos impôts à payer, etc., la banque va déterminer quel est déjà votre taux d’endettement et calculer combien vous pouvez rembourser en plus par mois sans que le risque de non-remboursement ou de surendettement soit trop important. Toutes les informations sur votre projet immobilier C’est presque fini. La dernière chose qu’il manque comme documents ce sont ceux sur votre projet immobilier. Les documents à fournir vont dépendre de la nature de votre projet achat dans l’ancien, avec ou sans travaux, dans le neuf, etc.. Si vous achetez un bien immobilier ancien, vous devez fournir le compromis ou la promesse de vente que vous avez signé avec le vendeur. Toutes les informations sur le bien financé sont dedans. Pensez à bien faire figurer une clause suspensive d’obtention de prêt dans celui-ci comme dans votre offre d’achat. Si vous réalisez des travaux, vous devez fournir un plan ou des indications sur les surfaces habitables et annexes du logement. Et cela avant et après la réalisation des travaux. Il faudra également communiquer un devis estimatif et un descriptif détaillé des travaux. Vous pouvez faire une demande de devis pour vos travaux ici. C’est gratuit et sans engagement. Pour l’achat d’un logement neuf En VEFA vous devez fournir le contrat de réservation, les plans et la notice descriptive. En construction individuelle vous devez fournir le Contrat de Construction de Maison Individuelle le CCMI, la notice descriptive, les plans, les conditions générales et particulières et le récépissé de dépôt en mairie de la demande de permis de construire. Pour l’achat d’un logement financé en partie avec un prêt à taux zéro ou tout autre aide réservée aux primo-accédants, vous devez fournir une attestation de performance énergétique pour un logement neuf et le dossier de diagnostic technique pour un logement ancien. Documents spécifiques pour un rachat de crédit immobilier Enfin, en ce qui concerne les pièces justificatives nécessaires pour l’obtention d’un rachat de votre prêt immobilier ou de plusieurs autres crédits, vous devrez fournir une copie de votre contrat initial de crédit immobilier que vous voulez faire racheter Le dernier avenant éventuel s’il y a eu des modifications Le dernier tableau d’amortissement Vos titres de propriété Votre dernier avis de taxe foncière. Il faudra également fournir ces mêmes informations sur les contrats et le tableau d’amortissement des autres emprunts si vous voulez en profiter pour faire un regroupement de plusieurs crédits. Pour conclure, sans avoir besoin de tous ces documents, vous pouvez faire une simulation de crédit immobilier en ligne. C’est gratuit, sans engagement et cela ne prend que quelques minutes pour décrire votre projet et vos besoins en financement. Vous n’aurez à fournir toutes ces pièces justificatives que lorsque vous aurez reçu des propositions à votre demande de financement immobilier et que vous aurez choisi le meilleur taux et les meilleures conditions de remboursement.

Si près de 9 embauches sur 10 s’effectuent désormais en CDD, il reste toujours compliqué de souscrire un crédit immobilier sans avoir de CDI. C'est cependant possible, à condition de prouver la régularité de ses revenus. Quand on a pas de CDI, mieux vaut emprunter à deux. © ty Obtenir un crédit sans CDI, c’est possible mais toujours compliqué Alors qu’en France, selon la Direction de l’animation, de la recherche, des études et des statistiques Dares, 87 % des embauches se font aujourd’hui en contrat à durée déterminée contre 76 % de CDD en 1993 et que les indépendants, micro-entrepreneurs et ceux qui cumulent plusieurs emplois appelés les slashers », sont de plus en plus nombreux, il est toujours difficile d’emprunter sans avoir de CDI. En effet, les banques considèrent généralement ces candidats à l'emprunt comme des profils à risque. Ainsi, en 2018, parmi la clientèle du courtier Artémis Courtage, seuls 4 % des emprunteurs sont en CDD en incluant les intermittents. Détenir un contrat à durée indéterminée reste le graal pour devenir propriétaire. Ceux qui sont en CDD sont peu nombreux à pouvoir décrocher un prêt », confirme Ludovic Huzieux, associé fondateur du courtier en crédit immobilier. Bon à savoir Alors que les CDI se font rares, seuls 4 % des emprunteurs immobiliers sont en CDD en 2017. Pour emprunter en CDD, il vaut mieux avoir des revenus stables Si cela est compliqué, emprunter en CDD reste néanmoins possible. Les emprunteurs qui ont un statut précaire peuvent toujours tenter leur chance car les banques étudient chaque dossier au cas par cas en fonction du profil de risque et de la nature de l’activité exercée », explique Ludovic Huzieux. Ainsi, un salarié qui vient de décrocher son premier job en CDD aura du mal à emprunter. En revanche, si l’emprunteur est en CDD depuis au moins deux ans et qu’il a soigné son dossier pas de découvert, ni d’incident de paiement, son dossier aura bien plus de chance d’être accepté par les établissements bancaires. Si l’on exerce en tant qu’indépendant ou micro-entrepreneur, il faut être en mesure de fournir ses trois derniers bilans comptables et que ces derniers soient stables pour convaincre la banque. Du côté des intermittents du spectacle, ils doivent prouver qu’ils travaillent régulièrement et qu’ils bénéficient du statut depuis de nombreuses années. Vidéo les emprunteurs en CDD sont toujours minoritaires Contrats précaires certaines professions ont plus de facilité à emprunter Pour emprunter, toutes les personnes en CDD ne sont pas logées à la même enseigne certaines professions ont plus de facilité que d’autres. C’est notamment le cas des personnes qui détiennent un CDD dans la fonction publique d’État, territoriale ou hospitalière. Leur contrat est assimilé par la banque à un CDI », précise Ludovic Huzieux. Par ailleurs, dans certains secteurs hôtellerie, restauration... où les salariés sont régulièrement employés en intérim ou en CDD, les banques peuvent également se montrer plus souples. Néanmoins, leur dossier ne devra présenter aucun incident de paiement ou découvert durant les 3 à 6 derniers mois, ni de crédit à la consommation. Par ailleurs, quand on n’est pas en CDI, il est plus facile d’emprunter à 2. Selon Vousfinancer, lorsqu’il y a 2 emprunteurs, la proportion de CDD, de travailleurs indépendants et d’intérimaires parmi les emprunteurs monte respectivement à 5 %, 8,5 % et 2 %, car ils empruntent généralement avec une personne en CDI. D’autres éléments peuvent aussi peser dans la balance comme sa capacité à épargner ou la présence d'un apport financier important » Ludovic Huzieux, associé fondateur d’Artémis Courtage.

Letaux d’intérêt que vous obtiendrez sans CDI pourra être plus élevé qu’avec un contrat de travail en CDI. Vous devez donc vous attendre à des conditions moins avantageuses.. Lorsque vous passez par un courtier en prêts immobiliers, vous pourrez négocier un taux préférentiel quelle que soit votre situation.

Avec des taux historiquement bas, il a rarement été aussi tentant d’emprunter. Mais avant de vous lancer, sachez que les banques vous imposent des conditions incontournables. CDD, CDI, sans apport... comment obtenir un crédit immobilier selon votre profil ? Un apport personnel important multiplie vos chances d'obtenir une bonne offre de financement. ©nortonrsx Les conditions à remplir pour obtenir un crédit facilement Apport, taux d’endettement… pour décrocher un prêt immobilier facilement, il est indispensable de soigner votre dossier. Aujourd’hui, une banque exige au moins 10 % d’apport personnel, ce qui correspond globalement aux dépenses qu’entraîne l’achat immobilier frais de notaires notamment. Mais sachez que plus votre apport sera important, plus la banque sera disposée à vous accorder un crédit avantageux. Un apport conséquent montrera à la banque que vous êtes en capacité d’épargner. En ce qui concerne votre taux d’endettement, il ne devra pas excéder 35 % de vos revenus mensuels il prendra en compte tous vos crédits en cours voiture, travaux.... Pour évaluer leur risque, les banques utilisent aussi la notion de reste à vivre ». Il s’agit de la somme qui demeure disponible une fois la mensualité du crédit prélevée. Elle doit permettre de faire face à toutes les charges courantes, comme l’alimentation, les impôts et les charges, etc. La banque exigera une garantie qui la protègera en cas de défaillance de votre part. Cette garantie peut prendre la forme de privilège de prêteur de deniers pour les logements anciens, d’hypothèque pour les logements acquis en Vefa vente en l’état futur d’achèvement ou de caution d’un organisme spécialisé comme Crédit Logement. Bon à savoir Pour pouvoir espérer obtenir un crédit immobilier, votre taux d’endettement ne devra pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels. Quelles conditions pour un crédit immobilier avec un CDD ? Même si les taux de crédit sont actuellement attractifs, il reste difficile d’emprunter quand on est en CDD, les banques privilégiant toujours les salariés en CDI, qui présentent moins de risque. Si vous êtes en CDD, vous devrez donc impérativement prouver votre solidité financière sur le long terme pour convaincre votre banque. Précisons que pour obtenir un crédit, toutes les personnes en CDD ne sont pas logées à la même enseigne. Si vous avez un CDD de la fonction publique, vous ne rencontrerez pas de difficultés particulières pour emprunter car vous serez considéré par la banque comme un CDI. Vous pourrez même bénéficier d’offres spécifiques en termes de taux ou de garanties. Par contre, si vous êtes en CDD dans le secteur privé, cela sera nettement plus compliqué la plupart des banques étudient les profils des emprunteurs au cas par cas durée du contrat, nature de l’activité exercée…, tandis que d'autres établissements les refusent de façon systématique. Dans tous les cas, plus votre contrat est long, plus vous aurez de chance d’obtenir un prêt. Il en va de même si vous cumulez les CDD dans un même secteur d’activité et avec peu d’interruption. Cela prouve que votre secteur d’activité est dynamique et que les risques de vous retrouver sans emploi pendant une longue période sont faibles. Bon à savoir Le meilleur moyen pour emprunter lorsqu’on est en CDD consiste à le faire en couple, avec un conjoint qui est en CDI. Crédit immobilier sans apport quelles conditions ? Les banques exigent généralement au moins 10 % d’apport personnel pour accorder un crédit immobilier. Cependant, sous certaines conditions, il est possible d’obtenir un prêt sans apport. Une bonne nouvelle si vous n’avez pas épargné pour former votre apport et que vous ne pouvez pas bénéficier de financements aidés, comme le prêt épargne logement ou le PTZ Prêt à Taux Zéro. Le prêt sans apport personnel est souvent soumis à des conditions plus strictes et les taux accordés sont plus élevés jusqu’à 0,2 % de plus que ceux des crédits classiques, ce qui peut coûter cher sur une longue période d’emprunt. Pour bénéficier d’un prêt sans apport personnel, certains profils d’emprunteurs sont favorisés par les banques. C’est le cas des primo-accédants, des clients disposant de revenus élevés et des investisseurs immobiliers. Pour bénéficier d’un prêt sans apport, la gestion de vos comptes sera aussi examinée minutieusement. Selon votre contrat de travail avantage aux CDI, vos revenus mensuels, votre taux d’endettement crédits en cours et votre reste à vivre, votre banque pourra vous proposer des conditions d’emprunt intéressantes. Le CDI le contrat idéal pour obtenir un prêt immobilier Si vous êtes en CDI et que vous n’êtes plus en période d’essai depuis plus de 2 mois, vous n’aurez pas de difficultés pour emprunter, à condition de respecter les critères d’octroi des prêts immobiliers. La mensualité de crédit ne doit pas dépasser pas le tiers de vos revenus et le reste à vivre doit être suffisant pour assurer le fonctionnement de votre ménage. De plus, si vous êtes locataire, la différence entre votre loyer actuel et votre mensualité future devra être raisonnable. Précisons que certaines banques vont également juger votre secteur d’activité. Si vous travaillez dans un secteur en difficulté, vous n’aurez pas moins de chance d’obtenir un crédit mais votre taux pourrait être moins avantageux que si vous travaillez dans une industrie en plein essor le secteur du digital par exemple. Si vous étiez en CDD au préalable et que vous venez de passer en CDI dans la même société, vous pouvez débuter vos démarches pour obtenir votre prêt. Votre banque prendra en compte vos revenus des trois derniers mois. Par contre, si votre salaire a été réévalué à la hausse en passant en CDI, il est conseillé de patienter 3 mois avant de faire votre demande de crédit, afin que la banque prenne en compte vos nouveaux revenus cela vous permettra d’obtenir des conditions d’emprunt plus attractives. Bon à savoir Si vous venez de signez votre CDI, il vaut mieux attendre la fin de votre période d’essai avant de faire votre demande d’emprunt.

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